Comment reprendre le crédit d’une personne ?

Vous souhaitez reprendre un crédit souscrit par une autre personne ? Que ce soit pour venir en aide à un proche, gérer un budget commun ou éviter un remboursement difficile, cette opération plutôt technique demande d’y voir clair sur les règles, les étapes et les risques. Transférer la charge d’un prêt immobilier ou personnel n’est pas automatique. Entre droit, fiscalité et contraintes bancaires, le chemin vers la reprise d’un crédit se dessine avec précision. Décortiquons ensemble ce mécanisme financier, ses bonnes pratiques et ses pièges pour éviter que cet échange ne vire au casse-tête.

Reprendre le crédit d’une personne : définition et cas d’usage fréquents

La reprise de crédit consiste à prendre en charge le remboursement d’un crédit déjà contracté par quelqu’un d’autre. Imaginez que votre sœur ait signé pour un prêt immobilier que vous souhaitez finalement honorer vous-même, car votre situation sera plus adaptée à terme. Ce mécanisme peut toucher différents types de prêts : crédit immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation ou encore crédit renouvelable.

Les situations les plus courantes où reprendre un crédit fait sens sont les suivantes :

• Aider un proche en difficulté : un parent peut reprendre le prêt de son enfant pour éviter un défaut de paiement ou un risque de saisie.
• Gérer une séparation ou un divorce : l’un des ex-conjoints reprend la dette pour conserver l’habitat en son nom via la désolidarisation du prêt.
• Transfert entre particuliers : un ami ou un membre de la famille prend en charge un emprunt en cours, sans passer par la banque pour un nouveau crédit.

Dans tous les cas, il ne s’agit pas d’un simple transfert « magique » : on parle d’une prise en charge du remboursement par une tierce personne, moyennant un accord privé et souvent un nouveau contrat de prêt. La banque ne sauterait pas de joie à l’idée de simplement changer d’emprunteur dans un prêt en cours sans étude financière et nouveau montage.

Reprendre et racheter un crédit : quelles différences ?

Il ne faut pas confondre la reprise de crédit avec le rachat de crédit. Le rachat consiste à solder un prêt en cours auprès d’une banque et contracter un nouveau prêt, souvent pour bénéficier de meilleures conditions. La reprise sans rachat, elle, se base sur un accord privé : l’emprunteur initial reste titulaire du prêt, mais le repreneur s’engage à rembourser les mensualités. Dans certains cas, cette opération nécessite un acte notarié, notamment s’il y a transfert lié à un bien immobilier.

Pour en savoir plus sur ces mécanismes, consultez par exemple ce guide complet sur le rachat de crédit.

Les étapes clés pour reprendre un crédit immobilier ou personnel

Reprendre un crédit n’est pas une opération à prendre à la légère. Elle nécessite un cadre juridique solide. Voici les étapes majeures qui s’imposent avant d’arriver à une reprise sereine :

• 1. Vérifier la capacité à rembourser : celui qui reprend le crédit doit prouver qu’il peut assumer la charge financière. D’où l’importance d’un dossier solide, élevé parfois au niveau demandé par des banques comme le Crédit Agricole, la Banque Populaire ou BNP Paribas.
• 2. Formaliser l’accord : un document écrit est obligatoire. Il peut s’agir d’une reconnaissance de dette, d’un contrat de prêt privé, voire d’un acte notarié en cas de reprise liée à un bien immobilier.
• 3. Informer le fisc : une reprise de crédit au-dessus de 5 000 € est à déclarer, pour éviter une requalification et payer des pénalités.
• 4. Contrôler les modalités financières : respecter les taux d’intérêt légaux (notamment le taux d’usure) et définir les échéances de remboursements.
• 5. Gérer les garanties : dans certains cas, il faudra prévoir la substitution de garanties, comme une hypothèque ou une caution (exemples d’organismes : Securimax, Younited Credit, Cofidis).

Il faut comprendre qu’une personne ne peut pas simplement être ajoutée à un prêt existant chez la Société Générale, le CIC ou LCL sans un nouveau contrat de prêt. En général, la reprise consiste à ce que l’emprunteur initial soit payé par le repreneur, qui prend ensuite ses propres remboursements auprès de la banque, ou plus simplement continue à rembourser l’emprunteur initial jusqu’à son apurement.

Exemple concret

Imaginez que Sophie prête sa signature pour un crédit immobilier car Julie n’a pas encore la surface financière nécessaire aujourd’hui. Elles signent un accord privé : Julie rembourse Sophie tous les mois. Pendant ce temps, Sophie reste l’emprunteur officiel jusqu’à ce que Julie améliore sa situation. Dès que Julie peut, elle fait un rachat de crédit à son nom ou réalise une modif bancaire. Cette formule aide à contourner l’impossibilité immédiate d’être titulaire direct du prêt.

Risques, avantages et conseils pour sécuriser une reprise de crédit

Reprendre un crédit présente à la fois des opportunités et des risques. Il faut bien peser les avantages et prévoir des mécanismes pour éviter que la reprise ne tourne au vinaigre.

• Avantages :
  • Sortir un emprunteur d’une situation délicate sans passer par un rachat coûteux
  • Accompagner financièrement un proche ou une entreprise familiale
  • Conserver un bien lors d’une séparation via la désolidarisation
• Sortir un emprunteur d’une situation délicate sans passer par un rachat coûteux
• Accompagner financièrement un proche ou une entreprise familiale
• Conserver un bien lors d’une séparation via la désolidarisation
• Risques :
  • Défaut de remboursement de la part du repreneur
  • Conflits en cas d’accord imprécis ou mal formalisé
  • Frais supplémentaires non anticipés comme les coûts notariaux
  • Problèmes fiscaux en cas de non-déclaration
• Défaut de remboursement de la part du repreneur
• Conflits en cas d’accord imprécis ou mal formalisé
• Frais supplémentaires non anticipés comme les coûts notariaux
• Problèmes fiscaux en cas de non-déclaration

Pour réduire ces risques, il est impératif :

• De rédiger un contrat clair, signé, précisant chaque condition
• De vérifier la solvabilité du repreneur comme le ferait une banque avant tout prêt (pour cela, de nombreux emprunteurs consultent des experts sur des plateformes telles que Bonjour Crédit)
• De passer par un professionnel pour être conseillé sur la fiscalité et la rédaction, comme un notaire ou un courtier bancaire

Tableau récapitulatif des conseils pratiques

Reprise de crédit immobilier après séparation : finesse et subtilité du rachat de soulte

Quand un couple se sépare, la question du crédit immobilier reste souvent le point noir. Reprendre seul le crédit pour garder le logement suppose des démarches précises. Le mécanisme principal est la désolidarisation écrite, par laquelle un ex-partenaire quitte officiellement l’emprunt.

Cette désolidarisation permet à celui qui reste de se retrouver seul débiteur. Pour cela :

• Le repreneur doit convaincre la banque (Banque Populaire, BNP Paribas, Société Générale, LCL, CIC…) qu’il a la capacité de rembourser seul.
• La garantie bancaire doit être ajustée en conséquence pour ne pas laisser le débiteur partant exposé.
• Parfois, un rachat de crédit s’impose si la banque refuse cette modification. Dans ce cas, il faut renégocier un prêt individuel couvrant le capital restant.
• Une soulte peut être versée à l’ex-conjoint pour racheter ses parts dans le bien immobilier commun.

Cette opération est souvent couteuse en frais de notaire et bancaires, mais elle permet de couper définitivement les liens financiers, un point très prisé par les professionnels du droit bancaire et immobilier.

Conseils pour réussir la désolidarisation

• Évaluer sa capacité réelle à assumer seul le prêt.
• Consulter un courtier immobilier pour obtenir les meilleures conditions.
• Faire appel à un notaire pour officialiser la soulte et le transfert du bien.
• Informer la banque rapidement pour ne pas cumuler des frais inutiles.

Pour ceux qui veulent expérimenter plus sur le sujet, leur banque ou des acteurs spécialisés comme Hello bank! proposent parfois des solutions adaptées. Retrouvez aussi quelques pistes sur le site Finom nouvelle solution crédit immobilier.

De nombreux tutos expliquent ces processus en détail, pour toute personne novice en finances. Comprendre ses options permet de choisir la meilleure stratégie, que ce soit pour une reprise familiale, amicale ou suite à une séparation.

FAQ – Questions fréquentes sur la reprise de crédit d’une personne

• Peut-on simplement changer le nom sur un prêt bancaire existant ?
  Non. La majorité des banques comme BNP Paribas ou CIC n’acceptent pas de modifier le titulaire sans un nouveau contrat ou rachat. Le repreneur rembourse souvent l’emprunteur initial via un accord privé.
• Quels sont les frais liés à une reprise de crédit ?
  Frais de notaire, d’enregistrement, possibles pénalités bancaires, et coûts liés à la rédaction du contrat. Ils varient selon la nature du crédit et les banques impliquées.
• Comment être sûr de ne pas subir un litige après une reprise ?
  Rédiger un contrat très clair, faire intervenir un notaire, déclarer l’opération au fisc et suivre régulièrement le remboursement.
• Peut-on reprendre un crédit pour un ami ou un tiers ?
  Oui, c’est possible. Mais il faut s’assurer que le prêteur est d’accord, que les modalités juridiques sont respectées et que la banque n’a pas de restrictions.
• Quelles banques facilitent ce type d’opération ?
  Les grandes banques comme Crédit Agricole, Banque Populaire et LCL analysent ces situations au cas par cas. Certaines fintechs comme Younited Credit ou Bonjour Crédit proposent aussi des solutions innovantes.