Les virements bancaires suivent un processus bien défini, influencé par plusieurs facteurs comme le type de virement, les horaires de traitement et la notion de « jours ouvrés ». En général, une banque valide d’abord la demande, puis l’envoie à travers son réseau ou un système interbancaire. Les délais varient selon que le virement est interne, externe ou instantané.
On distingue trois types principaux de virements :
- Virements internes : entre comptes de la même banque (ex : transfert entre vos comptes Crédit Agricole).
- Virements externes : entre banques différentes (ex : de BNP à Société Générale).
- Virements instantanés : crédité en quelques secondes, 24/7 (SEPA Instant).
Les banques traditionnelles ont souvent des horaires fixes pour traiter les virements, tandis que les néobanques (Revolut, N26…) proposent parfois des délais plus flexibles.
Pour en savoir plus sur les horaires des virements bancaires, rendez-vous sur cet article.
Sommaire
Virements internes (même banque)
Les virements entre comptes d’une même banque sont généralement les plus rapides. La plupart des établissements appliquent une heure limite (cut-off) pour un traitement le jour même, souvent avant 16h. Par exemple :
- Crédit Agricole : avant 16h30 pour un crédit le jour même
- BNP Paribas : délai moyen de 2 heures
- LCL : jusqu’à 4 heures en journée
Certaines banques comme BoursoBank traitent les virements internes en continu, même en dehors des horaires standards.
Virements externes (banques différentes)
Les virements externes passent par des systèmes interbancaires comme SEPA en Europe. Les délais standards sont de 1 à 2 jours ouvrés. Voici un comparatif des délais selon les banques :
| Banque émettrice | Délai moyen | Heure limite |
|---|---|---|
| Société Générale | 1 jour ouvré | 15h |
| Crédit Mutuel | 1-2 jours | 16h |
| Banque Populaire | 24h max | 14h30 |
Attention : les virements initiés après l’heure limite ou en week-end sont reportés au prochain jour ouvré.
Virements instantanés (SEPA Instant)
Les virements instantanés SEPA permettent un transfert en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7. Cependant :
- Plafond : 100 000€ par transaction (variable selon les banques)
- Disponible dans 36 pays européens
- Frais : généralement 1€ à 2€ par virement
Les banques participantes incluent la plupart des grandes banques françaises (BNP, SG, CA) et néobanques (Revolut, N26).
Délais selon les jours et horaires
Les délais de virement dépendent fortement du moment où vous initiez l’opération. En semaine, les virements sont généralement plus rapides que les week-ends et jours fériés. Une étude récente montre que 15% des virements externes initiés le vendredi soir subissent un retard.
Jours ouvrés vs week-end/jours fériés
En France, un jour ouvré correspond typiquement du lundi au vendredi, hors jours fériés. Par exemple :
- Un virement initié jeudi à 17h sera traité le vendredi
- Le même virement initié vendredi à 17h ne sera traité que le lundi
Certaines banques appliquent des règles particulières pour les veilles de fêtes.
Heures limites (cut-off) par banque
Voici les heures limites pour quelques banques françaises :
| Banque | Heure limite pour traitement jour même |
|---|---|
| BNP Paribas | 15h |
| Société Générale | 15h30 |
| Crédit Agricole | 16h |
| LCL | 14h30 |
| Hello Bank | 17h |
Pour maximiser les chances d’un virement rapide, initiez-le avant 14h.
Facteurs influençant l’heure de réception
Plusieurs éléments peuvent affecter la vitesse d’un virement :
- La banque émettrice et destinataire
- Le type de virement (interne, SEPA, international)
- Le montant transféré
- La devise utilisée
- D’éventuelles erreurs dans les coordonnées bancaires
Type de virement (SEPA, international…)
Les délais varient considérablement selon le type de virement :
- SEPA : 1 jour ouvré en moyenne (zone euro)
- International hors SEPA : 2 à 5 jours (ex : virement USD vers États-Unis)
- Devises exotiques : jusqu’à 7 jours pour certaines monnaies africaines ou asiatiques
Banque émettrice et banque destinataire
Les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo) traitent souvent les virements plus rapidement que les banques traditionnelles. Les problèmes fréquents incluent :
- Délais supplémentaires pour les comptes étrangers
- Vérifications manuelles pour les gros montants
- Différences de fuseaux horaires pour les virements internationaux
FAQ sur les horaires de virements bancaires
Peut-on recevoir un virement le soir ou la nuit ?
Oui, mais uniquement pour les virements instantanés (SEPA Instant) ou avec certaines néobanques. Les virements classiques ne sont traités que pendant les heures ouvrables.
Un virement peut-il arriver le week-end ?
Normalement non, sauf pour les virements instantanés. Même si votre application bancaire affiche le virement, l’argent ne sera disponible que le prochain jour ouvré.
Comment vérifier si un virement est en cours ?
Consultez cet article pour savoir si le virement est en cours.
Comment accélérer un virement en urgence ?
Plusieurs options existent :
- Utiliser un virement instantané (si disponible)
- Contacter votre banque pour un traitement prioritaire (souvent payant)
- Vérifier que toutes les informations sont correctes pour éviter des retards
Conseils pour un virement rapide
Pour optimiser vos transferts d’argent :
- Toujours vérifier les coordonnées bancaires (IBAN, BIC)
- Privilégier les virements internes ou instantanés pour l’urgence
- Initier les virements avant 14h en semaine
- Éviter les périodes de forte activité (fin de mois, veilles de fêtes)
- Utiliser les alertes de votre application bancaire pour suivre le virement
Les outils comme les applications mobiles bancaires permettent souvent de programmer des virements à l’avance et de recevoir des notifications en temps réel.
