Alan Le message est arrivé un mardi soir sur le téléphone de Murielle, au Lamentin : « Regroupez vos crédits, réponse en 24 h ». Elle rembourse le crédit de sa voiture et un crédit renouvelable. Depuis l’an dernier s’y ajoute un prêt personnel, pris pour aider sa fille à s’installer à Rennes. Elle a failli répondre tout de suite. Puis elle s’est demandé qui se trouvait derrière ce numéro.
La question mérite d’être posée. Pour monter un dossier, un courtier demande des fiches de paie, des avis d’imposition, des relevés de compte, parfois une pièce d’identité. Ce sont des documents qu’on ne laisse pas traîner chez n’importe qui.
Un registre public, consultable en quelques minutes
En France, les intermédiaires qui interviennent dans l’obtention d’un crédit doivent être immatriculés. Le registre est tenu par l’ORIAS, un organisme placé sous la tutelle de la Direction générale du Trésor. Le site de l’ORIAS rappelle que cette immatriculation est obligatoire et qu’il permet de vérifier si un intermédiaire est autorisé à distribuer des produits bancaires, d’assurance ou financiers.
Dans la pratique, on saisit le nom de la société ou son numéro d’immatriculation dans la recherche du site, sans avoir à créer de compte. La fiche indique dans quelle catégorie l’intermédiaire est inscrit. Pour un courtier en crédit, on cherche une inscription en opérations de banque. Si le numéro n’apparaît ni sur le site du courtier ni sur ses documents, on peut tout simplement le lui demander. Une société sérieuse le donne sans difficulté.
Murielle a fait la recherche avec le nom indiqué dans le SMS. Elle n’a rien trouvé, ni avec le nom, ni avec le numéro de téléphone. Elle n’a pas rappelé. Le message a fini dans la corbeille, avec deux autres du même genre reçus le mois précédent.
Aucun frais avant le versement des fonds
Quelques jours plus tard, une voisine de Murielle lui a raconté qu’on lui avait demandé 300 euros pour ouvrir son dossier, avant même le moindre rendez-vous. Sur ce point, la règle est posée par l’article L519-6 du Code monétaire et financier, qui interdit à toute personne qui aide à obtenir un prêt de percevoir des frais de dossier, de recherche ou de commission avant le versement effectif des fonds prêtés. La voisine n’avait donc rien à payer tant que la banque n’avait rien versé.
Le courtier ne travaille pas gratuitement pour autant. Il peut être rémunéré par l’établissement prêteur, ou percevoir des frais prévus au contrat et payés une fois le crédit débloqué, et Murielle s’est promis de demander dès le premier rendez-vous lequel des deux s’appliquait, et pour quel montant.
Ce qu’on regarde avant d’envoyer ses papiers
Elle a noté sur un coin de papier ce qu’elle voulait vérifier avant de transmettre le moindre document :
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le numéro ORIAS et la catégorie d’inscription
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l’absence de frais demandés avant le versement des fonds
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une adresse où l’on peut se rendre et des interlocuteurs nommés
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la façon dont le courtier est rémunéré
L’adresse physique comptait beaucoup pour elle, parce qu’entre le premier rendez-vous et la signature il manque souvent un justificatif ou une ligne de relevé à expliquer, et qu’une offre de prêt se relit plus facilement à deux. Elle préférait avoir quelqu’un en face d’elle, à Fort-de-France ou ailleurs aux Antilles, plutôt qu’une plateforme qui ne répond qu’aux heures de Paris.
D’autres détails peuvent faire hésiter, comme une réponse promise avant même que les revenus aient été examinés, ou une demande de paiement sur le compte d’un particulier. Un interlocuteur qui refuse tout rendez-vous et ne communique que par messagerie en est un autre. Aucun de ces signes ne prouve à lui seul une arnaque, mais quand ils s’additionnent, il vaut mieux garder ses documents.
Un exemple local
Creditdom est implanté en Martinique et intervient aussi en Guadeloupe et en Guyane. Les adresses des agences Creditdom sont publiées sur son site, avec un numéro de téléphone pour chaque territoire, et son numéro ORIAS figure dans ses mentions légales. Ce sont exactement les informations qu’on peut contrôler soi-même avant un premier rendez-vous, sans rien envoyer.
La même démarche vaut pour n’importe quel intermédiaire, qu’il soit installé dans le quartier ou à l’autre bout de l’Atlantique. Un nom, un numéro, une adresse, puis une recherche sur le registre. Cinq minutes suffisent, et elles évitent parfois des mois de complications.
Et si le regroupement n’était pas la bonne réponse ?
Un courtier sérieux peut aussi conclure qu’un regroupement de crédits n’a pas d’intérêt. Quand un prêt se termine dans quelques mois, ou quand le budget tient avec un simple ajustement, réunir les crédits en un seul coûterait plus cher qu’il ne rapporterait.
Quand l’opération est envisageable, elle consiste à remplacer plusieurs prêts par un seul, avec une mensualité calculée sur les revenus du foyer. La baisse de mensualité passe le plus souvent par un allongement de la durée, ce qui augmente le coût total du crédit. Rien n’est acquis d’avance : la banque étudie chaque dossier et peut refuser.
Murielle a fini par prendre rendez-vous, ses tableaux d’amortissement dans un sac. Le conseiller lui a d’abord demandé quand se terminait le prêt de la voiture. Dans huit mois. Il lui a proposé de revenir le voir après, avec ses relevés de l’été.
