Adam Sommaire
Comment déterminer le salaire nécessaire pour emprunter 300 000 euros à deux ?
Emprunter 300 000 euros reste un objectif ambitieux mais parfaitement réalisable pour beaucoup de couples immobiliers. Pour évaluer le salaire nécessaire à un tel emprunt, les banques examinent principalement le taux d’endettement, limité habituellement à 33% des revenus nets mensuels. C’est le point de départ incontournable pour ne pas finir accueillis par la peur du surendettement, histoire qu’on ne doive pas apprendre les lourdes conséquences décrites dans ce article sur le surendettement.
La règle est simple : pour emprunter à deux, on combine les revenus de chaque co-emprunteur, ce qui est un atout considérable. En pratique, la somme des salaires nets doit pouvoir couvrir la mensualité tout en respectant ce plafond de 33%. Les banques comme la Banque Populaire, le Crédit Agricole ou encore la Société Générale scrutent avec soin ce critère. La durée de remboursement influe aussi sur le salaire nécessaire : plus la période est longue, plus les mensualités diminuent, mais les intérêts s’accumulent.
- Durée courte (10-15 ans) : mensualités élevées, salaire plus conséquent requis.
- Durée moyenne à longue (20-25 ans) : mensualités réduites, salaire minimum abaissé.
- Apport personnel : permet de réduire le montant à emprunter et donc la pression sur le salaire.
| Durée du prêt (ans) | Mensualité approximative (€) | Salaire net mensuel minimum nécessaire à deux (€) |
|---|---|---|
| 10 | 2 937 | 8 900 |
| 15 | 2 131 | 6 460 |
| 20 | 1 768 | 5 360 |
| 25 | 1 551 | 4 700 |
Par exemple, un couple souhaitant emprunter sur 20 ans devra réunir un salaire mensuel net combiné dépassant environ 5 300 euros pour convaincre une banque comme la Crédit Mutuel ou La Banque Postale. Cette exigence se justifie par le fait que la mensualité avoisine les 1 768 euros, et pour rester sous la barre des 33%, ce taux d’endettement doit s’appliquer sur le total des revenus.
Les critères bancaires complémentaires pour un prêt à deux
Au-delà du salaire, les banques évaluent :
- La stabilité professionnelle : un CDI rassure la Caisse d’Épargne ou LCL, moins les contrats temporaires.
- L’apport personnel : souvent requis autour de 10% pour baisser le montant du prêt.
- Le taux global d’endettement : intégrant toutes les charges hors prêt immobilier.
- La capacité d’épargne : indispensable pour absorber les imprévus et charges variables.
- La nature des revenus : salaires fixes, revenus locatifs (partiellement pris en compte), primes régulières.
Ce sont ces paramètres qui permettent aux établissements financiers d’évaluer la qualité d’un dossier. Ainsi, malgré des salaires cumulés corrects, un taux d’endettement déjà chargé ou une absence d’apport peuvent freiner l’accession au prêt. Les réseaux comme BNP Paribas et Hello bank! proposent souvent des conseils personnalisés pour optimiser le profil.
Durée d’emprunt et son importance sur le salaire demandé chez les co-emprunteurs
Repartir le remboursement sur un horizon plus long fait baisser la mensualité, ce qui améliore la capacité d’emprunt de deux personnes sans multiplier leurs revenus drastiquement. Pourtant, cette option accroît les intérêts cumulés et donc le coût final du crédit. Un compromis à étudier attentivement selon le projet.
Alors, pour quelle durée opter ? Voici quelques scénarios explicites pour un emprunt immobilier de 300 000 euros :
- 10 ans : Le plus coûteux en mensualité, environ 2 937 €. Il demande à chaque co-emprunteur un salaire net cumulé dépassant les 8 900 € par mois, soit un profil majoritairement haut revenu.
- 15 ans : Mensualité allégée à 2 131 €, nécessitant environ 6 460 € de revenus nets mensuels cumulés.
- 20 ans : Mensualité autour de 1 768 €, salaire combiné à 5 360 €.
- 25 ans : Mensualité réduite à 1 551 €, les revenus nets nets mensuels combinés doivent dépasser 4 700 €.
| Durée (ans) | Mensualité (€) | Salaire combiné minimum (€) |
|---|---|---|
| 10 | 2 937 | 8 900 |
| 15 | 2 131 | 6 460 |
| 20 | 1 768 | 5 360 |
| 25 | 1 551 | 4 700 |
Pour des jeunes familles ou des primo-accédants chez les partenaires comme Crédit Foncier ou Banque Populaire, le choix de la durée influe directement sur le reste-à-vivre et peut déterminer l’équilibre financier post-emprunt.
Exemples de profil à deux
- Un couple avec 5 000 € de revenus mensuels nets peut viser un prêt sur 20 ou 25 ans.
- Deux co-emprunteurs avec chacun 2 500 € réalisent une capacité cumulée suffisante pour un dossier solide.
- Un profil plus inégalitaire, avec l’un à 3 000 € et l’autre à 1 500 €, nécessite souvent un léger allongement de la durée pour respecter le taux d’endettement.
Apport personnel : comment il influence le salaire pour emprunter 300 000 euros à deux
L’apport personnel reste la clé magique qui facilite bien des discussions avec votre banquier préféré. Il s’agit généralement d’un montant placé en amont, qui n’est pas emprunté, et qui vient réduire le capital à financer.
Pourquoi c’est si précieux ? Parce qu’il diminue les mensualités, et donc le montant de salaire nécessaire. Pour emprunter 300 000 euros, un apport de 30 000 euros (soit 10%) peut réduire la mensualité de 10 à 20%. Par exemple :
| Apport (€) | Montant emprunté (€) | Effet sur la mensualité | Conséquence sur le salaire minimum |
|---|---|---|---|
| 0 | 300 000 | Full mensualité | Plus élevé |
| 30 000 | 270 000 | Réduction d’environ 10% | Moins contraignant |
| 50 000 | 250 000 | Réduction jusqu’à 20% | Beaucoup plus facile |
Banque Populaire et La Caisse d’Épargne apprécient particulièrement les dossiers avec apport, car ils diminuent le risque pour la banque. Un apport conséquent peut aussi jouer un rôle dans la négociation d’un taux d’intérêt plus attractif, abaissant davantage la mensualité et le seuil de salaire nécessaire.
- L’apport absorbe les frais annexes, notamment les frais de notaire et les frais de dossier.
- Réduit la durée nécessaire pour que l’emprunt soit viable à deux.
- Évite de puiser dans les économies post-achat, assurant un reste à vivre confortable.
Assurance emprunteur et taux d’intérêt : variables à maîtriser pour épargner sur le salaire nécessaire
Au-delà du salaire, le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur sont des leviers financiers majeurs. La mensualité calculée prend en compte ces deux éléments et impacte forcément le niveau de salaire à présenter.
Actuellement, en 2025, les taux oscillent entre 3% et 3,5%. L’impact peut paraître subtil mois après mois, mais sur un prêt de plusieurs décennies, le total devient conséquent :
| Durée (ans) | Taux d’intérêt (%) | Mensualité sans assurance (€) | Mensualité avec assurance (€) |
|---|---|---|---|
| 10 | 3,0 | 2 840 | 2 930 |
| 15 | 3,2 | 2 060 | 2 130 |
| 20 | 3,4 | 1 740 | 1 810 |
| 25 | 3,5 | 1 520 | 1 580 |
L’assurance emprunteur, bien que perçue comme une formalité, peut peser jusqu’à 0,5% du capital emprunté chaque année. Cela fait grimper les mensualités, impactant directement la somme que doivent absolument cumuler les salaires pour rester crédibles.
- Négocier une assurance externe peut réduire considérablement les coûts.
- Certains profils sœurs, comme ceux sans antécédents médicaux, voient leurs tarifs diminuer.
- Les courtiers en prêt immobilier jouent un rôle pivot pour accompagner dans ces démarches.
Optimiser sa capacité d’emprunt à deux chez les grandes banques françaises
Pour emprunter 300 000 euros à deux, il vaut mieux s’armer d’arguments solides et bien choisir son partenaire bancaire. Des établissements tels que BNP Paribas, Crédit Mutuel, LCL, ou Crédit Agricole offrent des solutions compétitives, mais leurs conditions peuvent différer sur les taux, les exigences d’apport ou les assurances.
Voici quelques conseils adaptés aux profils de co-emprunteurs :
- Comparer les offres : tarifs, frais de dossier, assurance, mais aussi services annexes.
- Faire appel à un courtier pour négocier les meilleures conditions.
- Mettre en avant la stabilité professionnelle pour rassurer la banque sur la pérennité des revenus.
- Valoriser un apport personnel important, aidant au poids du dossier et à la négociation.
Par exemple, la Société Générale propose souvent des baisses de taux sur le regroupement d’assurance, tandis que Hello bank! permet une gestion digitale simple, pratique pour les jeunes couples actifs. Mieux vaut donc optimiser et personnaliser ses démarches.
Avec cette approche, le couple décuple ses chances d’obtenir un prêt à la hauteur de ses ambitions, tout en conservant une trajectoire financière saine et durable.
Quel est le salaire minimum à deux pour emprunter 300 000 euros sur 25 ans ?
Le salaire minimum combiné doit être d’environ 4 700 euros nets mensuels pour respecter un taux d’endettement maximal de 33% et assurer le remboursement des mensualités.
L’apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt de 300 000 euros ?
Le plus souvent, un apport d’au moins 10% est fortement conseillé. Il réduit le montant emprunté, facilite l’acceptation de la demande et peut permettre de négocier un meilleur taux d’intérêt.
Comment la durée du prêt influence-t-elle le salaire nécessaire ?
Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, ce qui baisse la somme de salaire combiné nécessaire, mais augmente le coût total des intérêts sur le long terme.
Peut-on emprunter 300 000 euros à deux avec un seul salaire ?
C’est possible, à condition que ce salaire soit suffisamment élevé pour que les mensualités n’excèdent pas 33% des revenus, mais emprunter avec deux salaires facilite grandement l’obtention du prêt.
Comment choisir la banque idéale pour un prêt immobilier important ?
Comparer les taux, l’apport exigé, les frais annexes et l’assurance devient crucial. Faire appel à un courtier peut optimiser les conditions dans des établissements comme Crédit Mutuel, BNP Paribas ou Crédit Agricole.
